Souvent confondus, la prévoyance et l’assurance-vie sont certes tous deux des contrats d’assurance, mais avec des finalités bien différentes. Le premier assure une protection face à certains aléas de la vie, tandis que le deuxième est un produit d’épargne. Zoom sur les particularités de chaque type de contrat et les critères pour bien choisir.
Qu’est-ce qu’un contrat
de prévoyance ?
Un contrat de prévoyance est un dispositif de protection qui garantit une sécurité financière à l'assuré et à ses proches en cas d'aléas de la vie. Ce type de contrat vient compléter les indemnisations prévues par l’Assurance maladie et la mutuelle.
À lire également : Les différences entre une prévoyance et une mutuelle.
Les différentes garanties de protection d’une prévoyance
La prévoyance protège contre les 3 risques majeurs de la vie qui sont couverts par :
- La garantie Incapacité : Versement d’indemnités journalières pour compenser la perte de revenu en cas d'arrêt maladie ou d'arrêt de travail.
- La garantie Invalidité : Versement d’une rente d'invalidité lorsque l'assuré subit une perte permanente ou partielle de sa capacité à travailler.
- La garantie Décès : Versement d’un capital ou d’une rente aux ayants droit de l'assuré en cas de décès, aidant à maintenir la stabilité financière de la famille.
Les contrats de prévoyance peuvent également comprendre des protections optionnelles comme la rente éducation qui, en cas de décès ou d'invalidité du parent, couvre les frais d’éducation des enfants à charge (en général jusqu’à l’âge de 25 ans).
La différence entre une prévoyance individuelle et une prévoyance collective
La prévoyance individuelle
Un contrat de prévoyance individuelle est souscrit personnellement par un individu auprès d'un assureur pour répondre à ses besoins spécifiques ou à ceux de sa famille. Les garanties peuvent être personnalisées et le coût dépend du profil individuel, de l'âge, de la profession et du niveau de couverture souhaité. Ce type de contrat est idéal pour les travailleurs indépendants, les travailleurs non-salariés (TNS) les retraités et globalement ceux qui ne bénéficient pas d'une couverture collective.
La prévoyance collective
Un contrat de prévoyance collective aussi appelée “prévoyance d’entreprise” est mis en place par une entreprise ou un organisme pour couvrir l'ensemble de ses salariés. Ce type de prévoyance est généralement offert sous forme de contrat collectif, ce qui signifie que les garanties sont standardisées pour tous les bénéficiaires. Contrairement à une mutuelle d’entreprise, la prévoyance collective n’est pas obligatoire sauf pour les salariés cadres et lorsqu’elle est imposée par une convention collective.
Qu’est-ce qu’un contrat
d’assurance-vie
Un contrat d'assurance-vie est un produit d'assurance qui sert principalement à épargner, à investir et à transmettre un capital. C'est un outil financier polyvalent qui offre à la fois une protection en cas de décès et une épargne à long terme. L’assuré effectue des versements réguliers ou ponctuels qui peuvent être placés sur différents supports financiers (fonds en euros, unités de compte…).
Les contrats d'assurance-vie n'ont généralement pas de durée fixe, bien qu'une période minimale de 8 ans soit recommandée pour bénéficier d'une fiscalité plus avantageuse. En cas de décès, le capital est versé aux bénéficiaires désignés.
Outre la transmission de patrimoine (dans des conditions fiscales avantageuses), l’assurance-vie peut également servir à compléter ses revenus de retraite sous forme de rente ou par le versement d’un capital unique.
Nota : nous attirons votre attention sur le fait que : l’investissement sur un support en unités de compte présente un risque de perte en capital. Il n’est pas garanti, mais est sujet à des fluctuations à la hausse ou à la baisse, dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
Les types de contrats assurance-vie
Les contrats monosupport
Un contrat monosupport est un type d'assurance-vie qui propose un seul type d'investissement, dans un fonds en euros. C’est donc un placement plus sécurisé, mais dont le rendement est inférieur aux contrats multisupports.
Les contrats multisupports
Un contrat multisupport offre une plus grande diversité d'investissements, permettant de répartir le capital entre différents produits financiers, dont des fonds en euros et des unités de compte (actions, obligations, immobilier, etc.). Les investisseurs peuvent choisir entre une gestion libre (choix des supports d'investissement) ou une gestion déléguée (l'assureur gère le portefeuille).
Ce type de contrat offre des rendements potentiellement plus élevés, mais le risque de perte du capital est aussi plus élevé.
Choisir entre un contrat monosupport ou multisupport dépend donc du profil de l'investisseur, de son appétit pour le risque, et de ses objectifs à long terme.
Quelle différence entre une assurance décès et une assurance-vie ?
Bien que les termes "assurance décès" et "assurance vie" soient souvent utilisés de manière interchangeable, ces deux types d'assurances ont des finalités et des caractéristiques distinctes.
L’assurance décès ou garantie capital décès invalidité fournit une protection financière aux proches de l'assuré en cas de décès prématuré. Un capital ou une rente leur est versée uniquement en cas de décès.
L’assurance-vie sert à constituer une épargne à long terme, tout en offrant une protection en cas de décès de l'assuré. Elle est également un outil de transmission de patrimoine.
Pour aller plus loin dans les questions/réponses, voici quelques éclairages complémentaires :
Quelle est la différence entre assurance et prévoyance ?
L'assurance est un terme général qui englobe divers types de contrats destinés à couvrir différents types de risques. Elle vise principalement à protéger contre les conséquences financières d'événements imprévus.
La prévoyance est un sous-ensemble spécifique de l'assurance, axé sur la protection sociale et la sécurité financière en cas d'événements imprévus majeurs affectant la vie personnelle ou professionnelle.
Que choisir entre un contrat de prévoyance et un contrat d’assurance-vie ?
La prévoyance et l’assurance-vie ont des finalités bien différentes.
Si votre priorité est la protection financière : nous vous conseillons d’opter pour un contrat de prévoyance. Il protège les revenus en cas d'accident, de maladie ou de décès, en offrant une sécurité à court et moyen terme.
Si vous souhaitez épargner et transmettre un capital : L'assurance-vie est plus adaptée. Elle vous permet d'accumuler un capital et de bénéficier d'avantages fiscaux pour préparer l'avenir ou pour transmettre un patrimoine.
Ces deux types de contrats sont complémentaires.
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